数据显示，截止2017年8月底，P2P网贷行业成交额已连跌3个月，整体增长态势缓慢。同时，从2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以来，一年期的整改、合规、淘汰、退出，也标志着网贷行业野蛮生长时代的结束，逐渐进入到竞争激烈的下半场。

　　在“合规时代下半场”，每个平台都在寻求差异化，但在行业内有一个共同的认知，资产端将会成为网贷平台未来最为重要的核心竞争力。各类平台在“合规下半场”将展开激烈的竞争，业内知名的网络借贷信息中介平台——银谷在线就是其中之一，深耕小微企业以及普通消费者，筑起优质资产的行业护城河。

　　东方银谷信贷管理部总监马文表示，“过去几年，行业内一直充斥着资产荒的论断。行业快速发展中，不是资产缺少，而是优质资产相对较少，进而考量着网贷平台是否具有“火眼金睛”，能够在众多资产中将优质资产挑选出来。”

　　在2016年8月24日网贷新规中，行业限额的监管时代已经到来，合规、小额的优质资产已悄然成为P2P行业发展的“新宠儿”。作为东方银谷的线上平台，银谷在线成立之初，就瞄准了传统金融机构不愿触及的小微企业以及普通消费者，这也契合国家倡导的普惠金融的理念。

　　马文介绍道，作为金融信息中介平台，银谷在线借款人主要聚焦在传统金融覆盖不充分的领域。一类就是受薪类，即普通企事业单位的员工，这类人群能够接受传统金融覆盖的人数不多;二是小微企业、个体工商户，一般注册资本较低，抵质押物少，很难达到传统金融机构苛刻的信贷要求，而他们大多有10万元-20万元的资金需求。

　　数据显示，中小微企业占据全国企业总数的99%，并提供月70%以上的就业，但能够接受传统金融服务的比例不超过30%。

　　“针对传统金融机构难以覆盖的小微及普通消费者这两大客户群体，通过多种模型及维度，进行客户画像，进而形成不同的风险定位，达到不同场景的具体画像。此外，一些国家限制行业、高风险行业、一些高风险人群等，都排除在优质客群之中。”马文介绍道。

　　在以往的线下风控流程中，人工审核贷款授信主要依靠经验判断，没有科学可信的信用评估和分级授信机制，授信额度、利率、期限等都不能有效地与借款人真实风险挂钩。目前行业信用风控主要有三大类型：IPC模式、信贷工厂、大数据模式。吸收这三种风控的优势，东方银谷形成自身独特的风控体系，进行专业的的风险评估，为银谷在线推荐稳定持续且优质的资产。

　　马文解释道，“风控体系全方位、风控手段多样化、风控研究科学化、风控队伍专业化，四位一体形成了银谷全流程的风控体系。目前来看，风控体系运行效率非常稳健扎实。

　　对于有资金需求的客户，银谷在线首先进行尽职调查，验证其信用情况和个人资料等，然后将资料上传系统，结合多个独立的第三方数据库进行比对，同时要求客户本人提供人行征信报告，利用反欺诈模型、风险分析模型，智能化、科技化进行风险识别，进而筛选出优质资产。

　　马文表示，推进普惠金融需要科技化手段，但人工参与也必不可少。“东方银谷建立专业化的风控团队，在北京、上海和合肥分别设有信审中心，同时做好信审端和业务前端隔离。全方位的流程帮助打造出全方位风控体系。目前公司每个月可以帮助几万名借款人进行金融信息咨询服务，平均审批通过率为30%左右。”

　　随着社会的发展，人们也对信用更加重视，网贷行业也将获得更大发展。马文表示，东方银谷将顺应行业发展趋势，继续通过科技力量来驱动创新，不断升级数据风控体系，优化服务质量，随着专业度的不断提升，对资产端持续优化，提升银谷在线的行业竞争力。