2014年,金融行业迎来创新改革的春风。这年,互联网金融”首次被写入政府工作报告,报告中提出,要促进互联网金融健康发展。在这一背景下,阿里巴巴的余额宝,腾讯的微信支付,雨后春笋般的P2P网络贷款等等,迎来了爆发式发展。同时,社会各界也轰轰烈烈地展开了关于互联网金融的大讨论。

　　时至2018年,科技驱动新金融发展的步伐,已远远超出了人们的预期。大数据、云计算、区块链、人工智能等一系列创新科技开启了新时代的互联网金融,为新金融行业带来全新的挑战与机遇,更激活了普惠金融服务新动能。如何利用科技的力量赢得当下和未来竞争优势,也成为大家当下最为关注的课题。深圳作为我国改革开发的前沿阵地,互联网金融创新也一直走在全国的前列。作为我国互联网金融创新大军中的先锋队,其独创的“小额信贷快借快还”互联网金融模式,目前在市场上备受投资客与融资客的普遍认可。日前,e融所总裁胡肖明接受了记者的专访,畅谈互联网金融对市场经济发展的重要性。

　　e融所总裁胡肖明

　　记者:请问胡肖明总裁,你从事金融行业多少年?如何评价传统金融机构现在提供的信贷借款服务?

　　e融所总裁胡肖明:我1994年大学毕业就进入深发展工作,在银行做了20年,其中做行长10年;到了互金行业还是继续做金融,在金融行业工作近25年。

　　作为追求利润最大化的金融媒介,不同类型的银行等传统金融机构在经营过程中将会区别对待大型、中型及小型企业,从而选择最有利发挥自己比较优势的企业类型提供信贷服务。银行能够渗透的只有20%的人群,而数量占更大多数的小微企业,却始终面临融资难、融资贵、融资慢问题。但其实这80%的长尾客户中,也有很多是收入稳定、还款意愿强、信用很不错的优质客户。这些客户是我们的主要服务对象,我们是希望为他们“雪中送炭”。

　　记者:在互联网金融行业,你觉得目前年利率在多少合理?e融所又是如何来平衡安全与回报?

　　e融所总裁胡肖明:随着互联网金融的发展,利率水平会更趋于稳定,目前来看资产端应在10-20%,资金端应该控制在10%以内。在这样的利率水平下,我们的安全性和收益都是有保障的。但目前很少有平台能做到我们这样的资产端的利率水平的,这是由我们实施的风控模式决定的。

　　记者:市场竞争日益激烈,e融所与别的平台的区别在哪?自己的核心优势又是什么?

　　e融所总裁胡肖明:自2015年上线运营以来,e融所一直秉承安全透明、严格风控、真实信用的经营理念。平台背景实力雄厚,股东包括方大集团(A股代码000055)、中青宝(证券代码300052)两家上市公司,高管团队由来自银行、有着20余年专业金融实践经验的资深人士组成。这些,都决定平台选择了稳健扎实,注重风控的发展道路,我们着力打造银行授信式的风控模式,严格借款人审核准入,资产质量始终居于行业前列。

　　我们在产品创新能力方面也很突出,我们围绕车主生态,从车主以租代购买新车、学车的驾费分期、到维修分期、保险分期、二手车抵押贷款等等,产品涵盖了整个车主生态圈。围绕这个生态圈,我们正在打造车主生态金融科技服务的开放平台(Fintech-service Open Platform for Car-owner Ecosystem,FOPCE)。我们选择了B2B2C的业务模式,通过服务中间的B端企业,也就是各类车主服务商和金融机构,用金融科技服务为他们赋能,为他们设计产品和风控体系,从而提高他们服务C端消费者的水平,为整个产业链创造价值。

　　未来,我们还将继续加大科技投入,在资产端实现线上化、智能化,整体提升效率。

　　记者:e融所在保障出借人的资金安全和借款人的信用问题呢?

　　e融所总裁胡肖明:在保护出借人的资金安全方面,我们从成立之初就坚守安全合规,我们已经在2016年11月8日正式上线银行资金存管系统,在2017年1月上线合同电子保全功能,在2017年7月12日完成等保三级认证,并已经按照银监会要求和中协信披行业标准在官网各端按时进行信息披露。从组织、制度、机制等各个层面,建立了完备的风险管理系统,绝对确保出借人的资金安全。

　　而借款人的信用审核,更是我们的核心优势所在,我们对每个借款人都有详细的风险审查核查,虽然做的是车抵贷业务,但是“有车不一定能贷”,“控车又控人”,我们需要借款人出具征信报告、排除多头借贷等信用瑕疵问题、在借款人的稳定性、还款能力、还款意愿等众多维度去综合实施大数据风控,对借款人的资质审核是极其严格的。以稳定性为例,我们就要考察用户是否有本地房产,是否有本地的工作,是否及时足额缴纳本地社保等等。可以说,只有信用良好的申请人,才能通过风控成为我们的借款人。

　　同时,我们对借款人的权益也是充分保障的,我们可以做到不押车、不装GPS,借款综合成本控制在20%,全力提升借款人的体验。在前段时间全国范围内的打黑除恶专项行动中,我们受到的影响很小,我们服务了一万多位客户,没有一笔投诉,每个工作环节都做到合法合规。

　　记者:了解到,近期e融所已实现盈利,近日又加入深圳市互联网金融协会,对于市场和行业、政府的多重认可,您是怎么看的?

　　e融所总裁胡肖明:我们始终是“实实在在做经营”,我们相信,立足长远,一定是会有回报的。我们在目前这个业务规模能实现盈利,主要来自三个方面的行业领先。

　　首先,我们团队的产能是行业领先,人均产能是行业平均水平的10倍以上,我们这支具有极强凝聚力、执行力的团队,是我们最宝贵的财富之一。

　　其次,我们的工作效率是行业领先,和传统金融机构相比,我们在严格审核的同时做到效率最优化,整个审核流程可以控制在1小时以内,从而大大提高了借款人的体验感。

　　最重要的是,我们的风控能力是全行业领先的,由于把主要的精力都放在贷前,严格准入,我们的贷后人员、成本费用得到了大大压缩,资产质量优异,节约了很大的成本支出。

　　总之,我们商业模式的可持续性和可盈利性,来自我们的团队、效率和风控,我们也很有信心能够通过监管验收,实现长期安全运营和可持续的盈利。

　　结束语:

　　如果说去年还是机遇与挑战并存,那么今年的行业前景则显得混沌不明。相较于去年初,今年的新金融行业充满了变数与未知,监管政策、市场环境、行业格局都在经历新的变化与重塑。

　　然而,新金融行业也并非第一次面临收紧的监管环境与激烈的行业竞争,重要的是对于新机会和新风口的探索已经开始,新金融行业留给创业者的机会依然存在。