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中国现金贷大调查:高利贷暴力催收等乱象丛生

发布时间:2018-01-14 07:00 来源:中国产经网 点击:

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  今年以来,互金平台陆续在美上市,现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产业渐渐暴露在阳光之下。现金贷的高利率、灰色催收产业,以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注和争议的焦点。围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不断。不过,针对现金贷、网络小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。

  一个月内,三道监管加急令颁布,监管风暴随之刮起。11月21日晚,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》;12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》;随后,12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》。

  这只是开始,互联网金融风险专项整治工作领导小组的领导者央行副行长潘功胜近日在“第一财经?摩根大通年度金融书籍品鉴会”上指出,近期监管下发两份“通知”,旨在清理整顿行业乱象,划定从业机构应该遵循的红线,为下一步治本赢得时间。

  现金贷利率畸高

  根据第一财经记者此前测算,在美国上市的中国现金贷企业,其现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限。北京某款APP现金贷,根据产品介绍,如按照全年360天计算,该款产品的综合年化利率高达257%。

  多头借贷、骗贷使得现金贷在资金端也风险频出,第一财经记者了解到,目前现金贷资金端与银行合作的助贷模式,大多采取兜底模式,这意味着,一旦现金贷大规模跑路破产,将掀起更大系统性金融风险。

  从当前我国现金贷参与的主体看,大体可以分为持牌系、垂直系、电商系,以及网贷系四类,而持牌系又可以分为银行系和消费金融公司系两种。

  根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计口径,国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”、“消费贷”等形式,对借款人直接发放现金,放款时间较短,借款期限在半年之内的小额借款平台,视为现金贷。

  国家互联网金融安全技术专家委员会《现金贷发展情况报告》显示,截至11月19日,在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务,其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家,通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家,通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。

  按照地域分布,其中广东、北京、上海三个地区平台数量最多;用户数方面,广东、浙江和江苏的用户最多;同时,对现金贷平台的用户年龄抽样分析显示,20-30岁、30-40岁的用户数量最多,占比分别占用户总数的40.76%和27.71%;男性用户远远多于女性用户,占比分别为66.65%和33.35%

  借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况是监管落地前,现金贷行业存在的主要问题。根据第一财经记者此前调查,不少现金贷平台的现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限,而如果算上逾期不还款的情况,借款人甚至会面临数倍借款额的还款金额。

  以国内某未上市APP现金贷平台为例,借款500元,借款时长7天,到期应还525元,其中快速信审费18元、利息1元、账户管理费6元;借款1000元、借款时长14天,则到期应还1100元,其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元。如按照全年360天计算,该款产品的综合年化利率高达257%。

  中国互联网金融安全技术专家委员会技术平台监测显示,现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外,虽然有部分平台表面利率不高,但通过收取各种费用变相拉高利率,比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。

  现金贷平台借款期限较短,从金额上看利息并不高,且平台往往给出比较小的日化利率,但实际年化利率极高。由于借款门槛较低,借款用户多为次贷人群或低收入者,因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。

  12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管。市场期盼已久的现金贷相关整治要求终于靴子落地。首当其冲的是,明确“现金贷”牌照经营、利率不超36%。

  《通知》明确,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

  暴力催收乱象

  暴利催收是“现金贷”另一大广为诟病的弊端,行业内多头借贷现象严重。由于共债群体数量庞大,监管落地后,部分现金贷平台停止新增放贷业务,造成了很多用户无法“借新还旧”,大批用户产生逾期现象,债务危机正在酝酿。

  根据《现金贷发展情况报告》,一个人一个月内在两家或两家以上平台(其中一家为现金贷)进行借款的情况暂定为现金贷的多头借贷。按照这个统计口径,报告显示,预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况,其中近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。

  一般现金贷平台的催收方式主要有两种,一是平台自己催收,二是将催收委外。据一位业内人士介绍,目前其所在的催收公司主要与现金贷平台进行合作,而催收公司也会担心平台不与其结算,因此对平台的选择会进行一些尽调。但行业内确实存在只要现金贷平台给的价格足够高,催收公司就接单的现象。

  一位催收公司从业人员对第一财经记者表示,目前,很多现金贷平台都会自己搭建催收团队,比如M0 (逾期一个月以内)、M1(逾期在1~2月间)由平台自己搭建的催收团队进行催收;M2~M12(逾期2~12个月)委外催收相对较多,主要原因是催收难度增加。据其介绍,M0的催回率一般在70%左右,M2的催回率在12%至15%之间。

  《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确,各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

  网络小贷成众矢之的

  现金贷整治风暴渐次展开。网络小贷成为整治现金贷的切入口。

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